“信用專家談”| 信用供給側(cè)增量改革的三個(gè)著力點(diǎn)

——來源：中宏網(wǎng)

　　2025年，“十四五”規(guī)劃迎來收官，“十五五”規(guī)劃謀篇布局。作為中國(guó)特色的社會(huì)治理創(chuàng)新實(shí)踐，社會(huì)信用體系建設(shè)也進(jìn)入了第26個(gè)年頭，并成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)制度和國(guó)家治理體系的公共產(chǎn)品。關(guān)鍵之年，社會(huì)信用建設(shè)中如何順應(yīng)數(shù)字化和綠色化全球發(fā)展趨勢(shì)，圍繞建設(shè)中國(guó)式現(xiàn)代化、發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力補(bǔ)短板、鍛長(zhǎng)板、開新局，不僅需要有效落實(shí)存量政策，更需要加大信用供給側(cè)增量改革的力度。建議從普惠信用、數(shù)字信用、生態(tài)信用三個(gè)方面發(fā)力，實(shí)現(xiàn)信用存量政策和增量改革疊加效應(yīng)。

　　一、推進(jìn)普惠信用，夯實(shí)中國(guó)式現(xiàn)代化的人民基礎(chǔ)

　　普惠信用體系是以人民為中心的中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)在社會(huì)信用體系建設(shè)的彰顯，是社會(huì)信用體系建設(shè)強(qiáng)大正外部性的外溢，是社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的標(biāo)志。具體而言就是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以便捷渠道為有信用服務(wù)需求的社會(huì)各群體提供適當(dāng)、有效的信用服務(wù)的制度安排和政策供給。

　　中國(guó)式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化。我國(guó)是擁有超14億人口的超大規(guī)模國(guó)家，與人民日益增長(zhǎng)的多元化多層次的信用服務(wù)需求相比，社會(huì)信用體系建設(shè)在發(fā)展水平、覆蓋廣度、融合深度、銜接精度等方面仍存在顯著差距，亟待進(jìn)一步優(yōu)化完善。例如，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)一直在城市，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)薄弱；我國(guó)有3億多農(nóng)民工、快遞小哥等“新市民群體”，難以被城市信用體系覆蓋；我國(guó)已經(jīng)建成了全球覆蓋人口最多、收集信貸信息量最全的征信系統(tǒng)。但粗略計(jì)算，仍有6.6億自然人、0.6億經(jīng)營(yíng)主體處于有身份記錄、無信用記錄的征信“白戶”狀態(tài)。不但限制了其經(jīng)濟(jì)參與度和金融包容度，也影響了信用建設(shè)紅利釋放和經(jīng)濟(jì)整體活力。由此造成“數(shù)字鴻溝”上又疊加“信用鴻溝”，成為中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)道路上的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往是我們現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。推進(jìn)普惠信用是促進(jìn)社會(huì)公平與經(jīng)濟(jì)效率動(dòng)態(tài)平衡的制度供給，其核心在于通過“做大信用蛋糕”擴(kuò)大金融和公共服務(wù)覆蓋面，同時(shí)通過“分好信用蛋糕”實(shí)現(xiàn)資源配置的公平性。充分尊重“社會(huì)弱勢(shì)群體”以及“新市民群體”信用資產(chǎn)、信用權(quán)益，為他們提供平等參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義和可持續(xù)發(fā)展，是中國(guó)式現(xiàn)代化的底線要求。

　　而中國(guó)的數(shù)字普惠信用體系有移動(dòng)支付、電商經(jīng)濟(jì)、數(shù)字貨幣等國(guó)際領(lǐng)先的成熟經(jīng)驗(yàn)，尤其是今年橫空出世的DeepSeek，不僅成為建立公平普惠、包容性金融服務(wù)以及基礎(chǔ)性、普惠性、兜底性民生公共服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施的驅(qū)動(dòng)力量，也為推進(jìn)“一帶一路”倡議、人類命運(yùn)共同體等國(guó)際合作提供了豐富的公共產(chǎn)品，促進(jìn)各國(guó)發(fā)展與治理的權(quán)利平等、機(jī)會(huì)平等、規(guī)則平等，推動(dòng)全球治理體系改革。

　　二、創(chuàng)新數(shù)字信用，培育新質(zhì)生產(chǎn)力的新動(dòng)能

　　如果說鐵路是工業(yè)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施，那么數(shù)字信用體系，則是數(shù)字時(shí)代的社會(huì)信任的基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字時(shí)代，社會(huì)主體間的信任關(guān)系逐步由物理世界拓展至數(shù)字世界，亟需在傳統(tǒng)人際關(guān)系、制度規(guī)則的基礎(chǔ)上，融合運(yùn)用新一代信息技術(shù)，構(gòu)建以數(shù)字信任為內(nèi)核的新型信任體系，賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字信用是其中重要支撐，由數(shù)字身份、區(qū)塊鏈、隱私保護(hù)等多種技術(shù)疊加，由企業(yè)“主體信用”、交易標(biāo)的“物的信用”、交易環(huán)節(jié)產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)信用”多種信息耦合形成的數(shù)字驅(qū)動(dòng)的社會(huì)信用體系，是傳統(tǒng)社會(huì)信用體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　數(shù)字信用是培育發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的新動(dòng)能。社會(huì)信用體系融信用理念、信用制度和信用工具于一體，兼具生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的雙重屬性。社會(huì)信用體系建設(shè)既有助于釋放生產(chǎn)力的新動(dòng)能，又有助于構(gòu)建新型生產(chǎn)關(guān)系，是加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐。誠(chéng)信、信任水平成為影響全要素生產(chǎn)率的重要變量。社會(huì)信用管理是最早的數(shù)字經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)數(shù)字化發(fā)展領(lǐng)域之一。數(shù)字信用體系通過信息融合嵌入、資源導(dǎo)入與匹配、應(yīng)用場(chǎng)景拓展，特別是“社會(huì)信任”“信用風(fēng)險(xiǎn)”的量化管理，加速數(shù)實(shí)融合發(fā)展，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和路徑，向高科技、高效能、高質(zhì)量的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，不斷釋放發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的新動(dòng)能。

　　例如，?優(yōu)化資源配置。數(shù)字信用技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶畫像，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)和公共服務(wù)；數(shù)字普惠信用體系的融合財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，形成企業(yè)“信用畫像”“信用積分”，構(gòu)建政、銀、協(xié)、信、企多元增信機(jī)制，拓展“信易+”范圍、提升“信易貸”工作質(zhì)效，成為破解中小企業(yè)融資難融資貴難題的關(guān)鍵。

　　三、打造生態(tài)信用，培育發(fā)展綠色新質(zhì)生產(chǎn)力

　　習(xí)近平總書記指出：“綠色發(fā)展是高質(zhì)量發(fā)展的底色，新質(zhì)生產(chǎn)力本身就是綠色生產(chǎn)力。”中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將“協(xié)同推進(jìn)降碳減污擴(kuò)綠增長(zhǎng)，加緊經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型”作為今年經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。社會(huì)信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度，如何賦能加快推動(dòng)發(fā)展方式綠色低碳轉(zhuǎn)型，加快形成綠色生產(chǎn)方式和生活方式？生態(tài)信用體系的創(chuàng)建是大勢(shì)所趨。

　　生態(tài)信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)與生態(tài)文明建設(shè)的雙向奔赴。中國(guó)式現(xiàn)代化是人與自然和諧共生的現(xiàn)代化。良好生態(tài)環(huán)境是最公平的公共產(chǎn)品，是最普惠的民生福祉。促進(jìn)人與自然和諧共生是滿足人民群眾對(duì)美好生活向往的必然選擇。不同于工業(yè)文明時(shí)代的產(chǎn)品由生產(chǎn)定義，生態(tài)文明時(shí)代的產(chǎn)品由需求定義，例如，綠色食品、碳信用等。生態(tài)信用體系的創(chuàng)建亦是如此，它是隨著社會(huì)信用體系建設(shè)強(qiáng)大正外部性的形成，在初步解決了“人與人”信任關(guān)系的基礎(chǔ)上，邁向人與自然和諧共生的中國(guó)式現(xiàn)代化的新探索。

　　生態(tài)信用體系是由生態(tài)環(huán)保領(lǐng)域信用主體承諾，由政府、市場(chǎng)和平臺(tái)背書增信形成的生態(tài)資源保護(hù)、生態(tài)價(jià)值實(shí)現(xiàn)、生態(tài)環(huán)境治理等系列生態(tài)信用機(jī)制安排和政策供給。隨著央行等四部門《關(guān)于發(fā)揮綠色金融作用 服務(wù)美麗中國(guó)建設(shè)的意見》的印發(fā)，“生態(tài)信用”首次進(jìn)入國(guó)家政策的工具箱。在金融場(chǎng)景中，生態(tài)信用體系成為綠色金融、轉(zhuǎn)型金融以及碳金融的基礎(chǔ)設(shè)施。將有效促進(jìn)生態(tài)環(huán)境負(fù)外部性內(nèi)部化，有效防范“漂綠”“洗綠”現(xiàn)象；在經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景中，生態(tài)信用體系將在促進(jìn)生態(tài)價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制和降低綠色溢價(jià)等方面發(fā)揮“加速器”的作用。以生態(tài)信用賬戶作抓手將企業(yè)和居民的減碳行為量化成為“低碳權(quán)益”，加速推動(dòng)形成“排碳有成本，減碳有收益”的社會(huì)理念和市場(chǎng)機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展“含綠量”提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“含金量”；在社會(huì)和國(guó)際場(chǎng)景中，生態(tài)信用賬戶進(jìn)入政策工具箱，有效推動(dòng)“綠色低碳全民行動(dòng)”、綠色“一帶一路”倡議行動(dòng)，踐行人類命運(yùn)共同體理念。不斷拓展實(shí)現(xiàn)“兩山理論”和“雙碳目標(biāo)”中的應(yīng)用場(chǎng)景，貢獻(xiàn)中國(guó)智慧和中國(guó)方案。（作者：薛方，首都師范大學(xué)信用立法中心研究員、北京信用學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)兼生態(tài)信用專委會(huì)主任）