區(qū)塊鏈技術下互聯(lián)網金融信用風險的防范和創(chuàng)新研究
——來源：《經濟觀察》
摘要：隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)與技術手段已經無法滿足客戶日益增長的需求，而區(qū)塊鏈技術作為一種全新模式，因其在計算、存儲等方面都有著不可替代性等優(yōu)勢被廣泛應用到各個領域。本文針對區(qū)塊鏈技術下互聯(lián)網金融信用風險的防范和創(chuàng)新進行研究，希望推動我國金融業(yè)更快、更強地向前發(fā)展。
關鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網金融；信用風險
引言
近年來，互聯(lián)網與各行業(yè)相互融合，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中，基于區(qū)塊鏈基礎上的新型網絡交易平臺相繼問世。民眾對傳統(tǒng)貨幣和電子現(xiàn)金進行對比產生懷疑并逐漸接受這一新事物，同時由于目前我國尚未建立完善信用體系以及相關法律法規(guī)不健全導致網上虛擬財產存在安全隱患，帶來巨大投資風險與困擾。
一、區(qū)塊鏈技術下的互聯(lián)網金融
（一）區(qū)塊鏈技術
區(qū)塊鏈技術在一定程度上被稱之為第四次工業(yè)革命的重要成果，其本質是維護一個可靠的數(shù)據(jù)庫的技術，區(qū)塊鏈是指將數(shù)據(jù)信息組合成不同類型的數(shù)據(jù)庫，將來在進行查找時，能夠隨時獲取數(shù)據(jù)信息的儲存記錄。
這些數(shù)據(jù)信息存在著不可逆的性質，因此，使用人員只能使用這些數(shù)據(jù)信息，而無法對數(shù)據(jù)信息進行更改。這種狀態(tài)下，數(shù)據(jù)信息變得更加安全可靠，在大數(shù)據(jù)時代下，區(qū)塊鏈技術獲得了大量的關注，并取得了一定的的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術的工作原理是先進行交易創(chuàng)建，之后進行交易全網廣播，再進行交易驗證進行驗證結果廣播后，最后進行全網寫入賬本的操作。
區(qū)塊鏈技術廣泛應用到了各行各業(yè)，在運營商行業(yè)中，可用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)實名 認證的用戶數(shù)據(jù)庫，在教育領域，可儲存各類教育信息以及推動教學資源的流通，并且能對知識產權做出保護，打破了傳統(tǒng)知識產權登記方式的局限性，在電子政務領域，記錄了對政務信息以及行政資金的流動，提升了政府的行政效率以及辦公水平。
（二）區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網金融的融合
區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網金融的強強聯(lián)合下，對民眾的征信信息體系進行了規(guī)劃建設。兩者的融合是新時代下大膽的創(chuàng)新，互聯(lián)網金融在大規(guī)模的發(fā)展下出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，這為區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網金融的融合創(chuàng)造了條件，通過區(qū)塊鏈技術的工作原理，能夠準確地獲得互聯(lián)網金融行業(yè)的信息，并對這些數(shù)據(jù)進行分析，推動互聯(lián)網金融行業(yè)的信息共享，解決信息不對稱的問題，同時降低了金融機構的經營成本。在我國金融領域，區(qū)塊鏈技術已經應用到跨境支付、證券市場、貿易金融的場景之中。
區(qū)塊鏈在互聯(lián)網金融行業(yè)的演化過程分為三個部分，首先是以局域網作為核心的階段，上個世紀末期，西方國家將區(qū)塊鏈技術與國家數(shù)據(jù)庫信息結合，實現(xiàn)了互聯(lián)網金融服務，我國也根據(jù)對互聯(lián)網的發(fā)展研究引入區(qū)塊鏈技術；之后自21世紀以來，互聯(lián)網金融行業(yè)結合區(qū)塊鏈技術將第三方支付擴展進來，網絡證券市場逐步形成；最后隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，區(qū)塊鏈技術已經成為互聯(lián)網金融的核心技術，電子匯款項目正式普及[1]。
二、互聯(lián)網金融信用風險的防范和創(chuàng)新
（一）互聯(lián)網金融信用的風險
1、技術導致信用風險
區(qū)塊鏈技術雖然發(fā)展多年，但依舊不夠成熟，并且作為一項互聯(lián)網技術，其本身也存在著網絡安全的風險，一旦出現(xiàn)網絡安全事故例如密鑰丟失泄露，會導致大量私密數(shù)據(jù)泄露，危害民眾的個人信息安全以及人身財產安全，造成難以挽回的后果，致使出現(xiàn)金融信用危機現(xiàn)象。
目前我國的互聯(lián)網金融行業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術平臺對位開源平臺，是針對第三方的區(qū)塊鏈平臺進行進一步的開發(fā)以及利用，這種技術性的依賴導致我國在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)管理過程中存在風險，技術的過度依賴也限制了我國對與互聯(lián)網金融市場的管理，從而導致交易效率底下或信息安全泄露等現(xiàn)象，影響了我國金融業(yè)務發(fā)展。
2、市場監(jiān)管不力
導致信用風險區(qū)塊鏈技術下的互聯(lián)網金融行業(yè)法律法規(guī)不夠健全，目前許多情況下的法律條文存在漏洞，這在一定程度上影響了國家對于互聯(lián)網金融市場的監(jiān)管，同時，區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網金融是面向世界的，這就導致在進行跨國交易過程中，區(qū)塊鏈金融體系會面臨國內外政策的差異出現(xiàn)一定的風險。
互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管大不相同，傳統(tǒng)行業(yè)的監(jiān)管面向各類金融機構，而區(qū)塊鏈下的金融監(jiān)管則是對區(qū)塊鏈平臺的監(jiān)管，這種監(jiān)管體系的不同也為區(qū)塊鏈技術下的互聯(lián)網金融信用體系造成了一定的影響。
3、業(yè)務信用風險
區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網金融存在著操作風險，例如交易雙方由于對技術或者業(yè)務的了解不足導致誤操作，從而產生金融信用風險，或者金融單位自身無法與客戶達成一致，造成金融業(yè)務遲遲無法辦理產生的信用危機。
互聯(lián)網金融在業(yè)務辦理過程中，由于區(qū)塊鏈技術的復雜可能會產生欺騙現(xiàn)象，由于對交易過程的忽略，導致交易協(xié)議及程序產生欺騙性，從而影響各項業(yè)務的進行，造成不可逆的影響[2]。
（二）信用風險防范創(chuàng)新措施
1、加強網絡技術安全
目前我國的區(qū)塊鏈網絡金融服務缺少自主的科技知識產權，大多數(shù)情況下，要斥巨資購買國外的平臺技術，這也意味著我國金融行業(yè)的核心數(shù)據(jù)信息面臨著被其他國家盜取捕捉的信用風險。
因此，我國要積極研發(fā)區(qū)塊鏈網絡金融服務技術，創(chuàng)造自己的科技知識產權利，將數(shù)據(jù)信息保存在我國的區(qū)域鏈技術臺之中，從而進一步維護我國第三方支付軟件中個人信息、賬號密碼以及財產安全。為構建互聯(lián)網金融安全防范體系，必須加大研發(fā)計算機CPU力度，構建專業(yè)的數(shù)據(jù)加密平臺，運用多加密技術，使密鑰管理等級上升。
從而進一步保障互聯(lián)網金融環(huán)境健康，規(guī)避互聯(lián)網金融信用風險。同時，我國要培養(yǎng)專項技術人才，開展區(qū)域鏈知識的普及，以及其技能培訓工作，防范由于技術缺陷所導致的區(qū)塊鏈金融信用風險，區(qū)塊鏈金融行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)要發(fā)揮帶頭作用，選拔職員定期在科研機構進行培訓，培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術專業(yè)人才，加大職員對區(qū)塊鏈技術的開發(fā)使用。
同時，國家可在各高校教學課堂中進行密碼學，金融學及計算機技術相結合的課程，培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項人才，設置區(qū)塊鏈技術項目，充分利用高校平臺對區(qū)塊鏈技術進行開發(fā)，儲備區(qū)塊鏈互聯(lián)網金融創(chuàng)新型人才[3]。
區(qū)塊鏈技術作為一項網絡技術，其能夠發(fā)揮積極作用的前提是必須保證網絡安全，區(qū)塊鏈技術存在可信點被攻擊風險，從而導致系統(tǒng)動蕩。因此國家必須加強對網絡安全的管理工作，除培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項技術人員還需培養(yǎng)網絡安全技術人員，是區(qū)塊鏈技術應用到網絡金融過程中，能夠擁有安全的網絡環(huán)境，保證用戶信息以及各項數(shù)據(jù)信息不被泄露，進一步推動區(qū)塊鏈技術下聯(lián)網金融信用安全的健康發(fā)展。
2、完善市場監(jiān)管機制
為保證區(qū)塊鏈技術下互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展，我國區(qū)域鏈金融信用風險需要從金融業(yè)內部監(jiān)管著手，要構建科學的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系，健全互聯(lián)網金融市場的法律法規(guī)。國家要重視企業(yè)的信用評估以及互聯(lián)網電子商務身份的確認，從而保障互聯(lián)網金融信用能夠得到有效的防范。國家要保證區(qū)塊鏈技術下互聯(lián)網金融行業(yè)信息的對稱輸出，從而構建更加科學的信用風險管理體系。
國家要加強對社會征信體系的管控，并強化互聯(lián)網金融行業(yè)的內部控制，建立社會征信。互聯(lián)網金融行業(yè)目前已經實現(xiàn)了金融服務的廣泛覆蓋業(yè)務，但同時也使許多金融知識匱乏的用戶進入了金融市場，從而使金融市場出現(xiàn)信用危機，許多用戶提供的金融服務并不符合金融行業(yè)的風險管控規(guī)則。
針對金融行業(yè)新的業(yè)態(tài)環(huán)境，政府要出臺相關的法律法規(guī)，對互聯(lián)網金融市場提出監(jiān)管思路。使互聯(lián)網金融行業(yè)能夠實現(xiàn)金融消費者適當性的原則，政府要對金融產品服務進行動態(tài)管理，完善并預估消費者風險程度，從而使更合適的金融產品服務提供給消費者，進一步保證消費者的財產安全，建立合法合理的互聯(lián)網金融市場環(huán)境。
區(qū)塊鏈技術支持下的互聯(lián)網金融行業(yè)若想做到有序進行，必須修改不符合行業(yè)發(fā)展情況的法律法規(guī)，并適當?shù)貜娀煞ㄒ?guī)的量刑條件，要充分展現(xiàn)互聯(lián)網交易主體信息憑證方面的詳細規(guī)定，避免一些不法分子隨意改變行業(yè)規(guī)則。
3、規(guī)范行業(yè)標準
區(qū)塊鏈技術能夠借助加密手段，對互聯(lián)網金融交易過程進行一定的跟蹤和分析，從而確保交易的安全進行，為保證交易方在整個區(qū)塊鏈交易過程中不受欺騙，區(qū)塊鏈的交易協(xié)議和程序都要進行物化操作，使交易風險更加嚴格的進行把控，避免人為操作過程中的失誤。
區(qū)塊鏈交易的最大特征是其有不可逆的特性，因此，能夠降低欺騙的發(fā)生概率，同時，區(qū)塊鏈技術構建了一個全網絡定時刷新的記賬系統(tǒng)，為每一筆交易做出了獨立的標記，使交易具有唯一性?？刹樾砸虼四軌虮苊饨鹑跈C構偽造交易記錄，從而實現(xiàn)互聯(lián)網金融的欺騙行為監(jiān)管工作[4]。
目前的區(qū)塊鏈技術并不完善，因此在互聯(lián)網金融行業(yè)中，其操作風險是不可避免的，由于我國對于區(qū)塊鏈技術掌握不完全。
因此，其系統(tǒng)設計存在一定的風險，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個系統(tǒng)的開發(fā)存在漏洞，因此容易引起區(qū)塊鏈互聯(lián)網金融交易操作過程中的風險。例如：某企業(yè)計劃貸款，銀行需要對企業(yè)各項資質進行審查，銀行可基于區(qū)塊鏈技術，在貸款前調查、貸款中審核，通過電子化流程處理，但若貸款調查審核過程中，銀行人員操作失誤，會導致整個業(yè)務的崩潰，造成信用危機。
因此，國家要規(guī)范行業(yè)標準，加快各項規(guī)則的實施，督促相關人員監(jiān)管執(zhí)行，設置區(qū)塊鏈金融行業(yè)標準，抽查業(yè)務工作，建立更加健康的金融行業(yè)環(huán)境[5]。
結論
區(qū)塊鏈技術使互聯(lián)網金融變得更加方便快捷的同時，也存在著一定的技術風險以及監(jiān)管風險，為了使我國互聯(lián)網金融行業(yè)更加科學健康的發(fā)展下去，必須對其所存在的風險進行評估，對其信用風險進行防范，并對風險控制手段加以創(chuàng)新，做好風險防控工作。（來源：《經濟觀察》，作者：林成。）
參考文獻：
[1]張春涵，王曦.區(qū)塊鏈技術下互聯(lián)網金融的風險防范[J].中國經貿導刊（中），2021（1）：94-95.
[2]劉佳昕.互聯(lián)網金融的風險及防范路徑分析[J].今日財富（中國知識產權），2021（1）：58-59.
[3]單康康，袁書宏，張紫徽，等.區(qū)塊鏈技術及應用研究綜述[J].電信快報，2020（11）：17-20.
[4]賴繼秋.關于加快推廣運用區(qū)塊鏈技術的思考[J].發(fā)展研究，2020（11）：51-53.
[5]李沐.區(qū)塊鏈+供應鏈金融應用中的模式及風險研究[J].物流工程與管理，2020，42（12）：65-67.基金項目：本文為2020年廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目：區(qū)塊鏈技術下互聯(lián)網金融信用風險研究（項目編號：2020KY18002）的研究成果。
