“全場(chǎng)景信用消費(fèi)”得有點(diǎn)“數(shù)”

——來(lái)源：消費(fèi)日?qǐng)?bào)

　　現(xiàn)如今，似乎跟消費(fèi)有關(guān)的所有場(chǎng)景，都可以刷卡完成：購(gòu)物、看電影、理發(fā)、各種日常生活繳費(fèi)充值……消費(fèi)產(chǎn)生的積分，不僅可以?xún)稉Q各種商品，還能到指定商家享受打折消費(fèi)。用現(xiàn)在的一個(gè)新名詞來(lái)說(shuō)就是“全場(chǎng)景信用消費(fèi)”。全場(chǎng)景信用消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，跟日益龐大的信用卡體系密不可分。

　　近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量將近67億張，人均持有銀行卡將近5張，而人均持有信用卡不到0.4張。同時(shí)，近期有數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)9億成年人里，4.4億人有借貸紀(jì)錄。在這個(gè)信用消費(fèi)體系日漸普及和成熟的時(shí)代，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，以上數(shù)字遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。原因很簡(jiǎn)單，信用消費(fèi)都“全場(chǎng)景”了，用信用卡的人還這么少，不合理啊。其實(shí)不然，信用消費(fèi)未必就得辦信用卡，能借到錢(qián)，就是信用。再加上有些消費(fèi)者因?yàn)槟挲g和收入等問(wèn)題，未必能申請(qǐng)到信用卡，但他們又需要提前消費(fèi)、也就是需要透支。怎么辦呢？

　　幸運(yùn)的他們，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有了白條、花唄、小贏卡貸等全新的平臺(tái)。在手機(jī)上，用手指輕輕一點(diǎn)，萬(wàn)八千的錢(qián)就借到手了，那感覺(jué)，怎是一個(gè)爽字了得？不用跑銀行填表、申請(qǐng)、排隊(duì)等通知就可以享受透支的快感。

　　這是消費(fèi)金融市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)帶來(lái)的最直接的后果。這種爆發(fā)在三年前就已經(jīng)開(kāi)始，那時(shí)，也是線(xiàn)上消費(fèi)爆發(fā)式增長(zhǎng)的開(kāi)始。從那時(shí)開(kāi)始，消費(fèi)者跟銀行的關(guān)系日漸剝離，隨身帶現(xiàn)金的人越來(lái)越少，支付寶和微信逐漸開(kāi)啟了人們的“數(shù)字錢(qián)包”。新的信用消費(fèi)場(chǎng)景和模式，也催生了消費(fèi)金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)。

　　與銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的傳統(tǒng)的信用卡相比，這些服務(wù)方式“簡(jiǎn)單粗暴”地滿(mǎn)足了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的消費(fèi)需求：沒(méi)有繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)、無(wú)需漫長(zhǎng)的等待、不必去銀行柜臺(tái)排隊(duì)……借錢(qián)之方便，前所未有。新生金融業(yè)態(tài)也以前所未有的速度滲透進(jìn)各種消費(fèi)場(chǎng)景：發(fā)個(gè)快遞、叫個(gè)外賣(mài)，沒(méi)什么不能貸款的，也沒(méi)什么不能打白條的。

　　但全場(chǎng)景信用消費(fèi)下，沒(méi)有節(jié)制的粗放式發(fā)展，必然隱患重重。曾有報(bào)道稱(chēng)，有美容院、手機(jī)銷(xiāo)售點(diǎn)用贈(zèng)送小禮品的方式誘導(dǎo)不明真相的消費(fèi)者偽造虛假分期購(gòu)物的票據(jù)，騙取貸款平臺(tái)資金一跑了之；也有多方借錢(qián)，拆東墻補(bǔ)西墻最后無(wú)力還錢(qián)，變成“千年老賴(lài)”……自信用卡衍生出來(lái)的種種信貸消費(fèi)模式，也面臨著種種失信，不誠(chéng)信行為也借全場(chǎng)景消費(fèi)的溫床無(wú)孔不入。

　　改變已經(jīng)在發(fā)生，而改變的契機(jī)就是數(shù)據(jù)科技。用戶(hù)發(fā)出的每一份快遞，叫的每一份外賣(mài)，都是其信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的“歷史數(shù)據(jù)”，也是各信貸平臺(tái)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估量的數(shù)據(jù)庫(kù)。支付寶的“芝麻分”就是最直觀體現(xiàn)消費(fèi)者信用值的一種表現(xiàn)方式。芝麻分達(dá)到一定程度的消費(fèi)者，能夠切實(shí)享受到信用的價(jià)值。筆者有次在某寶短租一個(gè)隨身wifi，因?yàn)橹ヂ榉诌_(dá)標(biāo)，直接免去了500元的押金。不少共享單車(chē)也早已開(kāi)啟信用分達(dá)標(biāo)即可免押金的模式。

　　消費(fèi)者在一個(gè)又一個(gè)的“場(chǎng)景”中得到實(shí)惠，借錢(qián)給消費(fèi)者的企業(yè)和機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，能力的提升又進(jìn)一步反哺消費(fèi)者。依托對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)的掌控，短短幾秒就可以完成審核放款，這在過(guò)去是完全不可能的，現(xiàn)在正在變成現(xiàn)實(shí)。

　　“數(shù)字技術(shù)讓每個(gè)人的數(shù)據(jù)和交易都真實(shí)可信，每個(gè)人的需求都由人工智能和征信體系在可信的機(jī)制下確定。標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)需求對(duì)接各個(gè)來(lái)源的資金，不僅降低了需方的成本，也減少了貸方的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)現(xiàn)更高效率的同時(shí)，也降低了壞賬率。”這正是值得期待的“理想場(chǎng)景”。如今有90%的消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣并且喜歡上了對(duì)全場(chǎng)景信用消費(fèi)直接對(duì)接的“線(xiàn)上銀行”。與傳統(tǒng)模式相比，網(wǎng)上借錢(qián)似乎容易得多。不過(guò)，當(dāng)人工、刷臉等數(shù)字技術(shù)之門(mén)正式開(kāi)啟之后，無(wú)形的網(wǎng)上消費(fèi)，也是一面映射誠(chéng)信的“魔鏡”。在數(shù)字技術(shù)魔鏡面前，全場(chǎng)景信用消費(fèi)必將無(wú)處遁形，也必將變得更規(guī)矩、更守信。